「ついに、この時が来たか……」
2026年2月某日。
埼玉りそな銀行から届いた通知を見て、俺は思わずデスクで溜息をついただに。
住宅ローン金利、0.87%へ上昇。
35年ローンを背負い、家族の未来を買い戻すために戦っている俺たちにとって、0.1%の変動は「家族旅行1回分」が吹き飛ぶのと同じ意味を持つだに。
円安160円、日銀の利上げ。
さらに、SNSでは「今すぐ固定に逃げろ」「借り換えない奴は情弱」と煽られる毎日。
正直、めちゃくちゃ不安だっただに。
でも、結論から言うだに。
俺は、あえて「住宅ローン 借り換え やめた」という決断を下しただに。
なぜ、0.4%台の超低金利が存在するこの時代に、俺は0.87%に留まったのか？
その裏側には、綺麗な比較サイトが決して書かない「家計の真実」があっただに。
【反撃の第一歩：自分の戦力を知る】
どのリスクを背負うか決める前に、まずは今の市場での「自分の価値」を正確に知っておくべきだに。
なぜなら、己の戦力を把握せずに戦場（銀行交渉）に出るのは、無謀でしかないからだに。
- 「自分はいくらまで、どの金利で借りられる？」
- 俺たち35年ローン戦士が、唯一コントロールできるのは『金利』だに。
- スマホ5分で「今の自分に最適な銀行」を叩き出せるモゲチェックは、現代の必須装備だに。
- したがって、後悔したくないなら、まずは自分の限界値を白黒つけることから始めて欲しいだに。
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住宅ローンは「投資」か「浪費」か？35年ローンの期待値を計算
俺は管理職として、常に「期待値」で物事を考えるようにしているだに。住宅ローンを「マイホームという名の投資」と捉えるなら、金利は運用コスト。
逆に「家族の安寧のための浪費」と割り切るなら、家計を破綻させないことが最優先だに。
今の俺の戦況（残債29年・3,260万円）で、一番のリスクは何か？
それは「金利が上がること」以上に、「目先の数字に踊らされて、トータルの固定費を上げてしまうこと」だに。
それを確かめるために、俺はプロの診断ツール「モゲチェック」を叩いてみた。
そこには、残酷なまでの「現実」が並んでいたんだに。
【徹底比較】50年ローン vs 35年ローン。定年後も続く絶望に抗う方法
モゲチェックで判明！PayPay銀行0.48%に潜む「固定費増」の罠
俺がなぜ住宅ローン 借り換え やめたのか、その急所はPayPay銀行の「セット割」だに。
表面金利0.48%は魅力的だけど、ソフトバンク光やでんきへの乗り換えが必須。
格安SIM派の俺には、逆に月々の固定費が上がる「赤字の罠」だっただに。
SBI新生銀行の事務手数料105万円。回収までに何年かかる？
次に検討したのは、セット割の縛りが少ないSBI新生銀行。
金利は0.64%まで下がる。毎月の返済額は変わらないが、総返済額が4万円ほど減るシミュレーションだに。
しかしながら、ここで立ちふさがったのが「事務手数料2.2%（税込）」の壁だに。
俺の場合、借り換えにかかる諸費用は合計105万円。
「105万円の借金を上乗せして、29年かけて4万円を得る」。
……管理職として、こんな投資判断は口が裂けてもできないだに。
今の俺にとって、この手数料は高すぎる「参入障壁」だっただに。
結論：固定費削減は住宅ローン以外でも反撃できる
俺は住宅ローン 借り換え やめたけれど、その分、他の固定費で「家族の未来」を買い戻すだに。
結局、俺が選んだのは「現状維持」だに。
理由は、俺が「楽天経済圏」の住人だからだに。
楽天銀行でのNISA運用、ポイントによる資産形成。
これらを崩してまで、条件の厳しい他行へ移るメリットはどこにもなかった。
むしろ、モゲチェックを叩いたことで、「今の俺のローン（0.87%）は、セット割や手数料というコストを考えれば、実は十分に戦える数字なんだ」という免罪符（納得感）を手に入れたんだに。
【反撃の提案】本丸が動かせないなら「外堀」を埋める
もし、あなたも俺と同じように「借り換えが最適解じゃなかった」としても、
絶望する必要はないだに。
住宅ローンという「本丸」が崩せないなら、
周りの固定費を削って家計の防御力を上げればいいだけだに。
携帯代： キャリアに月1万払うのはドブに金を捨てるのと同じだに。楽天モバイルでスマホ代を聖域なく削る（※楽天銀行との相性も抜群だに！）
通信費：キャリアに月1万払うのはドブに金を捨てるのと同じだだに。 俺のようにマンション無料ネットが使えない環境なら、中途半端な「セット割」に縛られるより、単体で爆益が出る光回線を選ぶのが理性の判断だに。
具体的には、BIGLOBE光ならクーポン【FYV】入力で最大50,000円のキャッシュバックがもらえるだに。さらに10ギガタイプなら6ヶ月間月額0円。
住宅ローンの借り換えで100万円の手数料を払うくらいなら、こっちで5万円もらう方がよっぽど「確実な投資」だに！
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保険のダブりを削る：住宅ローンを組んで「団信」に入ったなら、生命保険はもっと削れるはずだに。 なぜなら、団信によって「万が一の住居費」はすでに保障されているからだに。独身時代や賃貸時代と同じ厚い生命保険を払い続けるのは、家計にとって大きな損失だに。
俺たち35年ローン戦士に必要なのは、過剰な保障ではなく「今の家族に最適なサイズ」の保険だに。 専門家（FP）に、団信との重複をバッサリ削ってもらうだけで、月々数千円の固定費が浮くケースはザラにあるだだに。
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まとめ：モゲチェックは「安心を買うため」の道具だに
モゲチェックは、決して「借り換えを強要するツール」じゃないだに。
今の自分のローンが「市場でどれくらいの位置にいるのか」を5分で白黒つけ、
「今のままでいいんだ」という確信、あるいは「今すぐ逃げるべきだ」という警報をくれる場所だに。
一人で悩んでいる時間は、家族とピザを食べる時間よりももったいないだに。
まずは自分の「現在地」を知ることから、反撃を開始してだに！
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▼今の金利を叩き直したいなら モゲチェック（借り換え）でいくら浮くか調べる
家計改善を始めるにしても、どこに『無駄』が潜んでいるか見えないことには始まらないだに。
俺は、マネーフォワードのデータをGemini（AI）に食わせて、一瞬で『削りどころ』を炙り出す仕組みを作っただに。
具体的には、このプロンプトを使うだけで、あなたの家計の弱点が丸裸になるだに。
【資産】Gemini家計簿プロンプトで家計をAI分析。マネフォCSVから『削りどころ』を炙り出す方法
ローン金利が上がっても、俺たちが家族を守る『安寧』と、自分のこだわりを貫く『強欲』を捨てる必要はないだに。
固定費を削って浮かせた金で、俺が手に入れたのはアークテリクスの最強レイヤリングだに。
要するに、賢く守って、賢く使う。これが35年ローンを笑い飛ばす、俺たちの生存戦略だに。
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