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50年ローンと35年ローンのどっちを選ぶべきか、迷っているパパは多いだだに。
最近話題の「50年ローン」は救世主か、それとも一生の罠か。今回は実戦者の視点で徹底比較するだだによ！
ネットを開けば、右を向いても左を向いても「住宅論争」の嵐だに 。
特に最近登場した「50年ローン」は、20代〜30代の若手層にとって、救いの神か、あるいは地獄への片道切符か、
判断が分かれるところだに 。
こんにちは、だにおだに 。
僕は2019年に35年ローンで中古マンションを買い、200人の部下を抱える現役の管理職だに 。
結論から言うと、この論争に「全人類共通の正解」なんてないだに 。
リベ大の両学長が言う「賃貸一択」も、
専門家が言う「50年ローンのレバレッジ」も、
どちらも数学的・論理的には正しいだに 。
大事なのは、「あなたが、どのリスクなら納得して背負えるか」、ただそれだけだに 。
今回は、35年ローンを背負う僕が、あえて「50年ローン」と「賃貸」を徹底的にフラットに比較してみただに。
20年後の出口戦略まで見据えた、ガチの考察を届けるだによ！
【比較】50年ローンと35年ローンのメリット・デメリット
まずは、戦場に立つ3つの勢力の言い分を整理するだに 。
【賃貸】リベ大・両学長が語る「自由」と「身軽さ」の絶対的価値
両学長が提唱するのは、徹底的に負債（ローン）を抱えず、資産形成の速度を最大化する「遊撃隊」の戦略だに 。
- メリット： 隣人トラブルや収入減少、転勤があってもすぐ動ける「身軽さ」が最大の武器だに。
- デメリット： 老後に家賃を払い続ける不安があり、住居そのものが資産にならないだに。
【50年ローン】専門家が語る「レバレッジ」と「今を楽しむ」戦略
一部の専門家が評価するのは、低金利を味方につけて現在のキャッシュフローを最大化する「重装歩兵」の戦略だに 。
- メリット： 月々の支払額を極限まで抑え、浮いたお金を自己投資やNISAでの運用に回せる。
- デメリット： 総利息が膨大になり、借金が減るスピードが極めて遅い。
【35年ローン】だにおが選んだ「出口戦略」と「20年後の身軽さ」
僕が実践しているのは、将来の売却（出口）を見据えた「戦略的守備隊」の道だに 。
- メリット： 50年より元本の減りが早く、15〜20年後の住み替えが現実的になる。
- デメリット： 50年ローンに比べると、月々の支払額は高くなる。
※出典/参考
リベラルアーツ大学 公式ブログ： 【永久保存版】家を買うならこれだけは見ろ！「持ち家vs賃貸」の結論
プレジデントオンライン（寄稿）： ｢持ち家と賃貸､結局どちらが得なのか｣両学長が考える”住居費”を最小限にするための最適解
ダイヤモンド不動産研究所（千日太郎氏 解説）： 住宅ローンの「50年返済」はありかなしか？ 毎月の返済額を抑え、借入額を増やすメリット・デメリットを専門家が解説！
モゲチェック（公式解説）： 住宅ローン50年ローンはやばいって本当？メリットや注意点、選ぶ際のポイントを解説！
【シミュレーション】「50年ローン＋NISA」は本当に勝てるギャンブルか？
「月々の支払いが安くなるなら、その分を投資に回せばいいじゃない」
50年ローンを検討する時、誰もが一度は描くバラ色のシナリオだだに 。
でも、そこには「時間の重み」という罠があるだだに 。
1. 「月々のゆとり」が生む資産差
まずは、数学的な「勝利」の形を見てだに 。
| 項目 | 35年ローン | 50年ローン ＋ NISA |
| 毎月の支払額 | 約 15.3 万円 | 約 11.8 万円 |
| 毎月の「浮く」金額 | 0 円 | 約 3.5 万円 |
| 50年後の「手元資産」 | 約 4,090 万円 | 約 9,230 万円 |
| ※5,000万円借入、金利1.5%、NISA利回り5%で計算 。 |
「50年ローンの方が5,000万円も得！」と思うかもしれないけど、ここからが現実だだに 。
2. 20年後の「残債」という巨大な壁
パパ世代にとって大事なのは、完済時（80歳）ではなく、「子供が巣立つ15〜20年後」に身軽になれるかだだに 。
- 35年ローンの残債：約 2,400 万円（借金の半分以上が終わっている！）
- 50年ローンの残債：約 3,300 万円（まだ3分の2も残っている……）
この「900万円の差」があなたの自由度を奪うだだに 。
50年ローンだと、売却価格がローン残高を下回る「オーバーローン」のリスクが格段に高くなるだだに！
3. NISAは「期待」だが、ローンは「確定」
NISAの複利効果は、50年間ずっと運用が右肩上がりだった場合の話だに 。
- 金利上昇： 50年ローンは元本が減るのが遅いため、金利が上がった時のダメージが直撃する。
- 投資の暴落： 売りたいタイミングで株価が暴落していても、ローン残高は1円も減らない。
4.住宅ローンの「その先」へ。資産を加速させる2つの武器
住宅ローンを組んで、固定費を削ったら、次は「浮いたお金をどう働かせるか」だに。
僕が実際に活用している、パパ世代に必須の2つのツールを紹介するだに。
【資産運用の本拠地】松井証券：NISAを始めるならここだだに
「50年ローンで月々の支払いを抑える」「35年ローンで完済を早める」。
どちらの戦略をとるにしても、浮いたお金をNISAで回すことが現代の資産形成の鉄則だに。
松井証券は、僕らのような「手堅く守りたいパパ」にぴったりの証券会社だに。
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ポイント還元： 投資信託を持っているだけでポイントが貯まるから、忙しい管理職でも「ほったらかし」で資産が増えるだによ。
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【金利と経済の教科書】DMM FX：金利上昇局面を生き抜く「感性」を磨くだだに
「FX＝ギャンブル」だと思っているなら、それはもったいないだに。
住宅ローンを抱える僕らにとって、「世界の金利動向」は自分たちの返済額に直結する死活問題だに。
DMM FXを「取引ツール」としてだけでなく、「リアルタイムの経済ニュース配信ツール」として使うのが、だにお流の活用術だに。
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圧倒的なキャッシュバック： 条件をクリアすれば最大50万円のキャッシュバックも狙えるから、軍資金作りにもなるだに。
まずは「世界の金利が動くと、自分のローンはどうなるか？」を肌で感じるために、少額から触れてみるのがおすすめだによ！
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⚠️注意： DMM FXは一括5万円以上の入金が必要だから、そこだけは軍資金を準備して挑んでだに！
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だにおの戦略「35年ローン × 20年出口戦略」の意図
僕は2019年、築20年の中古マンションを「35年ローン」で購入しただに。
そこには僕なりの「人生の出口戦略」があったんだだに 。
1. 「一生住む」という呪縛を捨てる
僕の戦略の核は、「子供が巣立つ20年後に、この家を脱ぎ捨てる」ことだだに。
家を「終の棲家」ではなく、「人生のステージに合わせた可変式の防具」として捉えたんだに 。
多くの人が「家は一生モノ」と考えてしまうけど、僕はそうは思わないだだに。
それは、僕が大好きなアークテリクスのシェルジャケットと同じだに。
その時々のライフスタイルや「戦う環境」に合わせて、最適な防具に着替えていく。
家だって、一生添い遂げる相手ではなく、今の自分を支えてくれる「最高の機能服」であればいいんだに。
関連記事：[一生モノなんて存在しない。僕がアークテリクスから学んだ「今」を最適化する哲学（内部リンク）]
2. なぜ「築20年の中古 × 35年ローン」なのか？
- 中古を選んだ理由： 新築と違い、築20年の中古は価格の下落が緩やかだに 。
- 35年を選んだ理由： 20年後に売り抜ける時、借金が半分以上終わっていないと住み替えの資金が作れないからだに 。
僕の本拠地は、隣に小学校があり300世帯以上の大規模コミュニティだに。
20年経っても「子育て世代に需要がある場所」であれば二束三文にはならない、という確信があるだによ 。
3. 「心の平穏」という非合理なメリット
夜中にふと目が覚めた時、「80歳まで続く借金」と「確実に減っていく借金」、どちらの方がコーヒーを美味しく飲めるか？
僕は後者を選んだだに 。
1日でも早く、人生の手綱を自分のもとに取り戻したいんだに 。
結局、住宅ローンを組む上で一番怖いのは「借金のせいで嫌な仕事もしがみつかなきゃいけなくなること」だだによね。
でも、僕はこう考えているだに。
たとえローンがあっても、自分の心を守るための「非常出口」は常に確保しておくべきだに。
もし今、仕事のストレスで身動きが取れなくなっているなら、無理に耐える必要はないだによ。
関連記事：[住宅ローンがあっても大丈夫。僕が「退職代行」という選択肢を肯定する理由（内部リンク）]
⚠️ 注意：この戦略は「資産価値のあるマンション」が前提だに！
「戸建て」と「マンション」を混同するのは住宅論争の罠だに。
この「空中戦」とも言える売り抜き戦略が、戸建てで通用しにくい理由は3つあるだに。
- 建物の評価が20年で「ゼロ」になるリスク： 木造戸建ては20〜25年で価値がほぼゼロ査定されるのが通例。
- メンテナンスコストの自己責任： 戸建ては修繕積立金を自分で貯める必要があり、維持費がキャッシュフローを圧迫しやすい。
- 流動性の低さ： マンションに比べ、戸建ては売りたい時にすぐ買い手が見つかるとは限らない。
戸建てで50年ローンを組むなら、売って逃げることより「長く住み倒す」覚悟が必要になるだによ！
まとめ：正解は一つじゃない。ライフプランに合わせた「防具」を選ぼう
住宅ローンは、人生を豊かにするための「手段」だに。
大事なのは、「その家に住むことで、あなたと家族が笑顔になれるか」ということだに 。
あなたにとっての「最適解」診断チャート
- 「とにかく身軽でいたい」 → あなたの正解は 【賃貸】
- 「20年後には身軽になりたい」 → あなたの正解は 【35年ローン】
- 「今この瞬間のゆとりを優先したい」 → あなたの正解は 【50年ローン】
まずはプロの視点で自分の「現在地」を知ることから始めてみてだに 。
あなたの人生という戦場で、最高の一軒（防具）が見つかることを応援しているだだに！
最後に
賢い「住まいのコスト管理」で自由を加速させようだだに
ここまでローンや賃貸の話をしてきたけど、結局大事なのは「手元に残る現金を最大化すること」だに。
僕が実践している、住まいに関わる「即効性の高い」家計管理術もシェアしておくから、ぜひ活用してだに！
1. 【新築購入者限定】アンケート回答で「5,000円分」のギフト券をゲットだだに！
もしこの記事を読んでいるあなたが、最近「新築マンション」や「新築一戸建て」を購入したばかりなら、これだけは絶対にやっておいてほしいだに。
リクルートのSUUMO（スーモ）が、購入者向けに「回答者全員に5,000円分のギフト券」をプレゼントするアンケートを実施中だだに。
新生活は何かと物入り。
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2. 固定費のラスボス「電気代」をアルカナエナジーで仕留めるだだに
住宅ローンで「月々をどう安くするか」を考えるなら、セットで絶対に見直すべきなのが電気代だに。
僕が注目している「アルカナエナジー」は、今の時代には珍しいほどシンプルで公明正大な新電力だに。
ここの凄さは、なんといっても「基本料金が0円」なことだに！
- 基本料金0円： 使った分だけ払うシンプル設計。
- 一律単価： 「昼間は高い」「深夜は安い」といった複雑なルールなし。
- 24時間いつでも一律単価だから、計算がめちゃくちゃ楽だに。
- 工事不要： 今の設備そのままで、ネット申し込みだけで切り替え完了だによ。
「ローンを35年にして月々の支払いを抑える」のと同じくらい、この「固定費の土台」を削るインパクトは大きだに。
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※今の検針票と見比べて、単価の安さを実感してだに！
⚠️注意： オール電化の家庭や店舗用電源には対応していないから、そこだけは気をつけてだに！
3. 住宅ローンの「正解」をプロに無料診断してもらうだだに
「結局、自分は35年と50年、どっちが審査に通る？」「最安金利はどこ？」 一人で悩む時間はもったいないだだに。オンラインで完結するプロの無料判定ツールを賢く使ってだに。
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