【実録】30代・40代共働き夫婦の保険見直し！固定費を下げて「一生涯の安心」を手に入れる黄金プラン

「毎月の保険料、なんとなく払い続けているけれど本当にこれでいいの？」

「子供が生まれてから見直していないけれど、今の保障で家族を守れる？」

家計の見直しにおいて、通信費や光熱費と並んでインパクトが大きいのが「保険料」です。しかし、多くの人が「難しそう」「面倒くさい」という理由で後回しにしています。実は、正しい知識を持って見直せば、年間の固定費を数万円単位で削減しつつ、今よりも手厚い安心を手に入れることが可能です。

今回は、30代後半のサラリーマン家庭をモデルに、2025年最新の保険事情を踏まえた「最強の見直し術」を徹底解説します。この記事を読み終える頃には、あなたも自分の保険の「無駄」と「不足」が明確に見えるようになっているはずです。

1. 今回の相談モデル（家族構成と現状）

見直しの主役は、埼玉県在住の4人家族。住宅ローンを抱え、これから長男・次男の教育費が本格化する、まさに「守り」を固めるべき世代です。

現状の加入状況は以下の通り。一見すると、共済をベースに収入保障保険も組み合わせており、真面目に備えている印象ですが、実は大きな「改善の余地」が隠されています。

保険料を安くする最大のコツは、「民間保険に入る前に、国からもらえるお金を計算すること」です。私たちは高い社会保険料を払っている代わりに、強力な「遺族年金」という保障をすでに持っています。

サラリーマン家庭の場合、万が一の際には以下の2つが支給されます。

ご主人のこれまでの厚生年金加入期間や報酬額から試算すると、ご家族が受け取れる金額は以下のようになります。

お子様が自立するまでの総額で、なんと約 3,500万円もの保障が国から用意されているのです。これを知らずに数千万円の死亡保険に入るのは、あまりにも「二重払い」だと思いませんか？

次に、民間保険で本当に必要な金額を計算します。今回のケースでは、住宅ローンは団体信用生命保険で完済されます。つまり、住居費の心配はありません。

残る大きな支出は、「家族の生活費」と「子供2人の教育費」です。お子様が中学まで公立、高校・大学は私立という進路を選んだ場合、2人で約2,400万円の学費が見込まれます。

遺族年金（月約15.5万円）と奥様の収入（月約25万円）を合わせると、月々の生活費には余裕が出ます。しかし、将来の教育費の貯金や、不測の事態に備えるには、民間保険で月々8万円程度の上乗せがあれば十分という計算になります。

現在加入している「18万円」という設定は、遺族年金を考慮していない過剰な保障でした。ここを8万円に減額するだけで、保障を維持したまま保険料を大幅に削ることが可能です。

埼玉県民共済は、掛金2,500円で入院日額15,000円と、コストパフォーマンスは最強クラスです。しかし、共済には多くの人が見落としている「致命的な穴」があります。それが「先進医療」の保障です。

先進医療とは、公的保険が適用されない最先端の治療法のこと。例えば、がんの「陽子線治療」や「重粒子線治療」は1回約300万円かかりますが、これは全額自己負担です。

この数百万円というリスクを、月々わずか100〜200円程度の「先進医療特約」でカバーできるのが、民間保険の強みです。県民共済をメインにしつつ、先進医療の穴だけを民間保険で埋めるのが、2025年現在、最も賢い医療保険の持ち方と言えます。

主契約（入院保障）を最低限に設定し、安価に先進医療特約を得られる保険を紹介します。

とにかくシンプルでリーズナブル。入院日額を5,000円に抑えれば、ご夫婦合わせて月々約3,000円程度で、先進医療の安心を手に入れることができます。手術給付金が一律で分かりやすいのも魅力です。

健康状態に自信がある方に特におすすめ。非喫煙者割引などが適用されれば、さらに保険料を抑えられる可能性があります。どちらもネットから簡単にシミュレーションが可能です。

今回のプランを実行した場合、家計の収支は以下のように変わります。